保障领域的“新三大护法”崛起,水滴公司已深度布局

2019-11-27 11:23:21

8月22日,国家统计局发布了题为《人口稳定增长,人口素质显著提高——新中国成立70周年经济社会发展成就系列第20期》的报告,表明中国已经开始步入老龄化社会。人口老龄化加速是新时期人口发展的重要风险和挑战。

随着中国进入老龄化社会,社会保障资金压力加大,大病筹资、网络互助、网络保险等新的保障形式相继出现,整个社会保障体系得以充实,更多人免受“大病”带来的经济压力。

因此,上述新的保障措施被外界描述为大病和大病的新“三大保护者”。

新的“三保”与基本医疗保险、商业医疗保险等传统保障方式共同形成了我国的医疗保障体系,缓解了社会保障资金的压力,同时也成为主要资本和互联网巨头关注的热点领域。

以中国互联网健康保险保障平台waterdrop公司为例。早在2016年,一个新的“三个保护者”领域就已深入展开:水滴互助将于2016年5月启动,水滴融资将于2016年7月启动,水滴保险将于2017年5月启动(后来升级为水滴保险商城)。

网络保险

网络保险本质上也是商业保险,只通过网络渠道销售。

但是,网络保险有一些独特的优势,如被保险人可以选择自己的产品,网络保险产品成本低、成本低、服务更方便、理赔更容易,而且网络更有利于扩大保险人群的覆盖面。这些优势加速了保险业的发展,因此有必要单独列出网络保险。

网络保险分为四类。

第一类是由以平安、中国人寿、PICC、CPIC和新华保险为代表的传统保险公司建立的自有在线渠道,如官方网站、应用程序和微信。

第二类是由传统的专业中介机构如泛华、大同、明亚、江泰等建立的自己的在线渠道。,如官方网站、应用程序、微信等。

第三类是以中安、泰安、安信和易安为代表的网络保险公司。

第四类是以蚂蚁保险、水滴保险商城和小额保险为代表的网络保险中介平台。

网络保险涵盖所有类型的保险,其中网络健康保险是能够保护重病患者的保险。

水滴保险商城(Waterdrop Insurance Mall)是一个专注健康保险的互联网保险中介平台。通过健康保险情景的建立,水滴保险商城(Waterdrop Insurance Mall)将被保险人的覆盖范围从一线、二线城市扩大到三线、二线城市和乡镇农村的“下沉市场”,让更多的人有机会了解和购买商业医疗保险。

根据最新数据,跌落保险商城67%的被保险人来自“下沉市场”,在此之前,传统保险公司很难接触到下沉市场的人们。

从1997年到2018年,中国互联网用户数量从62万增加到8.29亿,互联网普及率从0.03%增加到59.6%。随着互联网的普及,越来越多的人通过互联网了解和购买保险,这是一种更方便的方式。网络保险的普及率(网络保险用户数量占保险用户总数的比例)正在逐步提高。

网络互助

中国医疗保障制度的逐步完善是医疗保障覆盖更多人的过程。

基本医疗保险和商业医疗保险之间仍然存在巨大差距:那些经济实力不足以支付商业保险费的人一旦病重,将不可避免地陷入“夹心阶层”,陷入没有医疗保险的困境。

2014年在线互助的出现填补了这一空白,并为“夹心阶层”提供医疗服务。

网络互助以其“低门槛、高安全性”而闻名。只要会员加入网络互助计划,他们每月只需缴纳10元以上或以下即可获得30万元以上的医疗保障。它非常适合负担不起商业保险费的“夹心阶层”。

自由加入模式、较少的资金占用和灵活的退出机制等优势越来越受到网络互助的认可。此外,网络互助本质上不是一种保险产品。心理上拒绝保险的人更有可能接受并尝试这种形式的网络互助。

网络互助行业发展迅速,高峰时段多达300个平台。如今,经过五年多的发展,随着阿里、京东、美团、滴滴等互联网巨头的涌入,该行业已经拥有2亿多人。

目前,网络互助行业已基本形成“双雄格局”:水滴互助和宝藏互助领先。互联网巨头建立的平台,如滴互助、宁互助宝、360互助和美国联盟互助,有各自的优势和劣势,旧的平台,如e互助、壁虎互助、夸克联盟和康艾公社。

其中,互助成员超过8000万,互助帮助6211户家庭分配了8.5亿多互助资金。尽管互助家庭的数量和分配的互助资金数额不高,但它们也在迅速增长。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙高度认可网上互助。他在8月28日的新闻发布会上表示,网上互助的出现为中低收入群体,特别是低收入群体提供了更多的保护。

郭金龙在接受《经济日报》采访时还表示,“互联网互助平台可能成为除基本医疗保险制度和商业保险制度之外的第三种保护形式。”

然而,由于网络互助行业作为一个整体还比较年轻,它不能覆盖所有的夹心阶层。例如,目前,只有水滴发起的“疾病朋友互助计划”(Mutual Assistance Plan for病态朋友)能够保护轻度疾病患者(涵盖60种轻度和慢性疾病),而其他平台的网络互助计划则只针对健康人群。然而,除了60种轻度和慢性疾病之外的患病人口和65岁以上的人口没有包括在内。

大病筹资

无论是基本医疗保险、商业医疗保险还是网络互助,都属于优先保护。

在先保护的“在先”一词意味着,如果你在生病前没有购买保险或加入网络互助计划,你就不能得到保护。此外,即使他们购买了保险或加入了网络互助计划,如果他们没有通过"有效期"或"等待期",他们也无法得到保证。

例如,对于基本医疗保险,普通门诊报销只能从缴费的下一个月开始享受,住院报销只能在连续缴费6个月后享受。

另一个例子是商业医疗保险。保险公司将在重大疾病发生后的第二天、第90天或第30天、第90天或第180天或第一年才开始承担保险责任。

另一个例子是网络互助计划,该计划要求会员在生病后等待180天才能接受互助。

在“大病集资”出现之前,那些没有经过“有效期限”、“等候期”或没有事先保护的人,一旦得了重病,卖掉房屋和汽车,向亲友求助成为为数不多的自救方式之一。

“大病集资”的诞生为没有事先保护的人提供了一种全新的“后救助”方法。募捐者可以从整个网络的爱心力量中获得医疗援助。

公益捐赠也属于“事后救济”,但只有公益组织和慈善组织才有资格发起。相比之下,每个人都有权发起"大病筹资",这种筹资方式操作更简单,形式更灵活,筹资速度更快。

在国内领先的个人大病求助互联网服务平台waterdrop fund的倡议下,“大病募捐”已经实现了零手续费,这对已经陷入经济生活末期的募捐者来说非常重要,避免手续费成为压垮募捐者的最后一根稻草。

当然,目前大病筹资不是合同,能筹集到多少钱还不确定。此外,大病筹资作为一种新的“事后救助”方式,仅适用于经济困难时期的紧急措施,不适用于常规医疗保险方法。特别是,具有合理经济能力的人应优先获得优先保护。

大病筹资平台在缓解大病患者经济压力方面发挥了积极的社会作用。目前,除了水滴之外,大病筹资平台还包括光松片、无忧片、爱心片等。

其中,点滴融资影响最大。截至2019年6月底,已成功为患有严重疾病、经济困难的患者筹集200亿元免费医疗救助。超过2.5亿爱心人士支持了该平台的援助项目,产生了6.5亿人次的爱心捐赠。

作为扶贫的典型案例,《决定2020年扶贫学习笔记》中选择了泪珠。这是给全国扶贫领导干部的学习笔记。国务院扶贫办公室牵头收集扶贫案例资料,由中国出版集团研究出版社出版。

作为较早建立的大病众筹平台,宋庆芯片与无忧芯片和爱心芯片相比,在品牌认知度和规模上保持绝对优势,尽管近年来发展速度太慢。

基本医疗保险、大病保险、商业医疗保险、网络保险、网络互助和大病筹资共同构成中国社会保障体系的全景,积极保障中国人民的健康。作为新的"三大护法"深度布局的领导者,泪珠公司正试图给这幅全景图留下深刻的印象。

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